Ислам в СНГ: Исламский банкинг в Казахстане: закон есть, но система не работает

Исламский банкинг в Казахстане: закон есть, но система не работает

09.12.2025 | Аналитика

Исламские финансы в Казахстане существуют уже 15 лет, однако сектор по-прежнему остаётся на периферии финансовой системы.

Доля исламских банков составляет около 0,1% от всех банковских активов — показатель, несопоставимый ни с потенциалом страны, ни с мировыми трендами, где исламские финансы демонстрируют устойчивый рост.

Вопрос остаётся открытым: почему наличие законодательства не привело к формированию полноценной «исламской витрины» банковского рынка? По словам сертифицированного шариатского советника и аудитора AAOIFI, эксперта Zaman Bank Адильбека Рыскулова, ключевая причина в том, что законодательство оказалось подготовленным лишь частично. Оно дало право на существование исламских банков, но не создало условий для их реальной и конкурентной работы. Одним из самых известных барьеров стала налоговая проблема исламской ипотеки.

Поскольку банк обязан сначала приобрести жильё в собственность — иначе схема не будет соответствовать нормам шариата, — на него автоматически распространяется ставка налога на имущество для юридических лиц. Она в Казахстане в 15 раз выше, чем ставка для физических лиц. В итоге расходы банка ложатся на клиента, делая исламскую ипотеку заведомо дороже традиционной. «Когда налоговая нагрузка изначально некорректно распределена, продукт по нормам шариата становится искусственно дорогим. Конкурировать в таких условиях невозможно», — отмечает Рыскулов. Похожая ситуация наблюдается в исламском автофинансировании. Банк должен купить автомобиль, оформить техпаспорт и номерные знаки на себя, а затем проводить повторное переоформление — процесс, который не урегулирован законом и превращается в избыточную бюрократию. Клиент тратит время, банк — ресурсы, и в итоге продукт снова оказывается менее привлекательным, чем обычный кредит.

Эксперт считает, что при правильной поддержке со стороны государства и устранении законодательных барьеров исламские финансы могут занять достойное место в экономике страны. Совместимы ли Ислам и традиции? 08.12.2025 Земли истоков Казахского ханства 08.12.2025 По словам другого специалиста отрасли, шариатского консультанта Данияра Сейсембаева, проблема не только в технических барьерах, но и в отсутствии полноценной инфраструктуры: «Нужен системный подход: единый шариатский совет при регуляторе, налоговые поправки, упрощение процедур. Сейчас исламские банки как будто встроены в систему, но работать в ней полноценно не могут».

Эксперты сходятся в одном: действующая правовая база создаёт иллюзию, что исламские финансы в Казахстане существуют, но по факту ключевые продукты либо недоступны, либо неконкурентоспособны. В таких условиях ни банки, ни клиенты не проявляют достаточного интереса. Тем не менее в последние годы наблюдается постепенное изменение подхода. Регулятор вносит первые поправки, пересматривает отдельные нормы и обсуждает устранение налоговых несоответствий. Рынок получает сигнал о возможном новом этапе развития. Если будут сняты ключевые фискальные и процедурные барьеры, исламские финансы смогут занять более значимое место в экономике. Потенциал у сектора действительно есть. Казахстан может привлекать исламские инвестиции, развивать продукты беспроцентного финансирования для населения, стимулировать малый и средний бизнес через шариатские инструменты. Но это возможно только тогда, когда законы будут не просто разрешать существование исламского банкинга, а чётко описывать механизмы его работы и устранять ограничения, которые искусственно ставят его в неравное положение с традиционным сектором.

Сегодня ситуация такова, что возможности есть — но они требуют закрепления в актуальном правовом поле и системного подхода сверху. Без этого исламский банкинг так и останется нишевой отраслью, хотя мог бы стать одним из драйверов финансового развития страны. Председатель правления Zaman Bank Гульфайруз Асаева предположила, когда БВУ может запустить исламскую ипотеку. «Это очень сложный продукт, и я не думаю, что в 2026 году у нас получится его запустить. К тому же исламская ипотека требует определенные длинные ресурсы, и такая ипотека находится у нас в проработке», — отметила она.

К основным видам исламской ипотеки относятся: Мурабаха — банк покупает недвижимость и продает ее вам с наценкой в рассрочку. Наценка фиксируется при заключении договора. Иджара — банк покупает жилье и сдает его вам в аренду. После полной оплаты платежей право собственности переходит к клиенту. Мушарака — совместное владение недвижимостью. Банк и клиент вместе владеют жильем, а клиент постепенно выкупает долю банка, одновременно выплачивая арендную плату за его часть.

АО «Исламский банк Zaman Bank» было создано в июне 1991 года как региональный банк с головным офисом в Экибастузе. В 2013 году банк объявил о намерении перейти на исламские принципы финансирования. В 2017-м получил лицензию исламского банка, а в 2020-м его головной офис был передислоцирован в Астану. Согласно аудированной отчетности за 2024 год, крупным акционером банка является Алан Абгужинов – 57,3%. Оставшаяся доля сконцентрирована у миноритариев. Среди них — Исламская корпорация по развитию частного сектора – 5%.

Ссылки по теме:

https://kazislam.kz/ru/2025/12/islamskij-banking-v-kazahstane-zakon-est-no-sistema-ne-rabotaet/

Цитировать | | Код для блога/форума/сайта

URL:

Авторские колонки

Islamsng.com

Новый сайт Islamsng.com должен стать проводником в мусульманском пространстве Содружества Независимых государств. В настоящее время страны, где члены уммы являются историческим большинством, численно преобладают в СНГ. Азербайджан, Казахстан, Кыргызстан, Узбекистан, Таджикистан и Туркменистан составляют 6 из 11 государств СНГ. И в самой России существуют регионы с мусульманским большинством в лице Татарстана, Башкортостана, республик Северного Кавказа; семизначной цифрой выражается численность мусульман в Волго-Уральском регионе и Западной Сибири. Исторически большая часть Украины и Молдова входили в состав Золотой Орды, а крымские татары, несмотря на все трагедии, вновь вернулись на родной полуостров. К Средневековью относится и формирование общины белорусских татар. Нельзя не упомянуть о массовом и не всегда добровольном перемещении мусульман в результате процессов индустриализации в Российской империи, а затем в СССР, миграций после распада СССР.

Миллионы людей передвигаются в странах СНГ в рамках безвизового режима. Кто-то из них осуществляет краткие поездки с целью туризма или посещения друзей и родственников, кто-то отправляется на учебу и работу, часть из них оседает в новом месте, происходит воссоединение семей. Стабильный процесс сокращения российского населения требует все большего количества мигрантов для нашего Отечества. При этом выходцы их стран СНГ, по причине близости языка и религии, общего опыта проживания в российском имперском и советском пространстве являются предпочтительным вариантом.

Изучение ситуации в странах СНГ не должно ограничиваться только проблемами миграции и отношений между гражданами. В силу своих природных богатств и выгоды географического положения страны СНГ, особенно с мусульманским большинством, являются в настоящее время важным фактором мировой политики и глобальной экономики. Место «Великого шелкового пути» и «Великого волжского пути» заняли магистральные газо- и нефтепроводы, соединяющие их с Россией, Западной Европой, Китаем, Ираном. Однако наличие нестабильных соседей, прежде всего в лице Афганистана, местами внутренняя нестабильность, неурегулированность ряда международных споров и вмешательство иностранных государств, не дают возможности для использования всего потенциала. В свою очередь, это приводит к бедности граждан, росту среди них чувства ущемленности и радикальных настроений.

Поэтому ради общего блага необходимо продолжение и расширение стабильного сотрудничества на евразийском пространстве СНГ. «Великий шелковый путь» от Китая до Черноморья и «Великий волжский путь» от Балтийского до Каспийского морей сложились уже более, чем тысячелетие назад. Здесь государства гуннов, Великий Тюркский каганат, Хазарский каганат, Золотая Орда, Казанское ханство, российское государство осуществляли связующую роль по обеспечению взаимовыгодных связей между Западом и Востоком. Ярмарки в Итиле, Сарае, Казани и Нижнем Новгороде были в свое время важнейшим барометром развития евразийской экономики. Теперь интегрирующая роль переходит к СНГ в рамках складывающегося единого таможенного пространства. Наш сайт постарается осветить исторические корни, современное состояние и перспективы развития мусульманского, да и всего общего пространства в странах СНГ.